À l'approche de son soixantième anniversaire, Jill se demande si elle peut bientôt prendre une "retraite responsable" ou si elle doit travailler plus longtemps.
Jill est à nouveau célibataire, avec trois enfants adultes, un salaire de 81 000 dollars par an et une maison de 1,2 million de dollars dans une cité-dortoir de Toronto. Elle gagne en outre 4 800 dollars par an en enseignant le yoga.
"Mon rêve serait de vivre en Nouvelle-Écosse, où je pourrais facilement acheter une maison pour 400 000 dollars, mais je craindrais de ne pas avoir les moyens de revenir si j'en avais besoin ou envie", écrit Jill dans un courriel. Dans l'idéal, elle pourrait également conserver la maison familiale. L'hypothèque en cours s'élève à environ 225 000 dollars.
Cherchant des moyens d'atteindre ses objectifs, Jill envisage de construire un appartement au sous-sol pour générer des revenus - "ce n'est pas mon idée préférée". Elle pourrait utiliser l'argent supplémentaire pour "passer beaucoup de temps en Nouvelle-Écosse l'été si je n'y déménage pas", écrit-elle, ou pour aider à financer sa maison en Ontario si elle déménage. Elle envisage également de prendre une marge de crédit hypothécaire "et de laisser mon capital m'aider à payer les factures", ajoute-t-elle. Elle estime pouvoir vivre avec 45 000 dollars par an.
Jill bénéficie d'un régime de retraite à prestations déterminées entièrement indexées de 934 $ par mois et d'une prestation de raccordement de 273 $ par mois de l'âge de 60 ans jusqu'à l'âge de 65 ans, lorsque le RPC entrera en vigueur. Le total à l'âge de 60 ans sera de 1 207 $ par mois.
Ses placements liquides comprennent 35 000 $ en espèces sur un compte d'épargne et 101 000 $ dans un REER.
"Je connais beaucoup de femmes célibataires de mon âge qui se posent toutes la même question : pouvons-nous y arriver seules ? écrit Jill.
Nous avons demandé à Warren MacKenzie, responsable de la planification financière chez Optimize Wealth Management à Toronto, d'examiner la situation de Jill. M. MacKenzie est comptable professionnel agréé (CPA) et planificateur financier agréé (CFP).
Jill est en bonne santé et, si elle prend les bonnes décisions maintenant, les 20 à 25 prochaines années pourraient être les plus agréables de sa vie, affirme M. MacKenzie. "Jill aimerait prendre sa retraite de son emploi à temps plein à l'âge de 60 ans,
conserver sa maison en Ontario, acheter une résidence secondaire en Nouvelle-Écosse et consacrer plus de temps à l'enseignement du yoga, qui est à la fois son passe-temps et sa petite entreprise", explique le planificateur.
"Au cours des 25 dernières années, Jill a travaillé dur pour élever sa famille et se constituer un patrimoine net de plus de 1,4 million de dollars. "Elle a aidé ses trois enfants à faire des études secondaires et ils s'en sortent bien ; elle ne se sent donc pas obligée de laisser un patrimoine important. Mais elle ne veut pas manquer d'argent ni être un fardeau pour ses enfants.
Les prévisions financières du planificateur montrent que Jill pourrait se permettre de prendre sa retraite à 60 ans. "Mais elle n'a pas les ressources financières nécessaires pour prendre sa retraite à 60 ans, acheter une maison en Nouvelle-Écosse et continuer à être propriétaire de sa maison en Ontario", explique-t-il. "Elle doit donc décider d'abandonner l'idée de prendre sa retraite à 60 ans ou de conserver sa maison et d'acheter une deuxième propriété.
Jill bénéficie d'une certaine souplesse, car elle peut travailler depuis son domicile en Ontario ou en Nouvelle-Écosse. Pour un coût estimé à 20 000 dollars, elle peut rénover sa maison en Ontario pour y aménager un appartement au sous-sol. Grâce à ces rénovations, elle disposera d'un revenu imposable supplémentaire d'environ 21 000 $ par an.
Lorsque sa maison cesse d'être entièrement une résidence personnelle, il y a disposition présumée du bien. Après cette date, une partie de l'augmentation future de la valeur de la maison sera imposable en tant que plus-value lors de la vente de la propriété.
Telles sont les options envisagées par Jill :
Elle pourrait prendre sa retraite à 60 ans, vendre sa maison en Ontario et déménager en Nouvelle-Écosse. Après avoir remboursé l'hypothèque, elle obtiendrait un revenu net d'environ 1 000 000 $. Après avoir payé 400 000 $ pour la maison en Nouvelle-Écosse, il lui resterait environ 600 000 $ à investir. Jill pourrait utiliser les revenus de son portefeuille d'investissement de 600 000 $ pour compléter sa trésorerie. "Le problème de cette option est qu'elle n'aura pas la propriété de l'Ontario comme point d'attache à proximité de ses enfants", explique M. MacKenzie.
Une autre option consiste pour Jill à prendre sa retraite à 60 ans et à compléter son revenu en convertissant le sous-sol de sa maison en Ontario en un appartement qu'elle pourrait louer pour 1 750 $ par mois. "Cette option lui permet de prendre sa retraite à 60 ans, mais elle ne pourra pas acheter l'appartement qu'elle souhaite en Nouvelle-Écosse.
Une troisième solution consisterait à différer la retraite, à conserver sa maison en Ontario, à rénover et à louer l'appartement du sous-sol, à acheter la propriété en Nouvelle-Écosse et à y travailler jusqu'à l'âge de 65 ans. "Dans ce scénario, elle peut profiter de ses deux propriétés, mais ne peut pas prendre sa retraite avant l'âge de 65 ans.
Enfin, Jill pourrait prendre sa retraite à 60 ans, conserver sa maison en Ontario et acheter une propriété en Nouvelle-Écosse. Elle pourrait compléter son revenu à l'aide d'une marge de crédit ou d'un prêt hypothécaire inversé. "Emprunter sur la valeur nette de sa maison peut s'avérer judicieux si elle ne veut passer que quelques années de plus dans sa maison", explique M. MacKenzie. Mais il se peut que Jill veuille garder sa maison pendant encore 20 ans. Dans ce cas, cette stratégie réduirait à néant la totalité de la valeur nette de sa maison et limiterait ses options futures.
Après avoir examiné les différentes possibilités, Jill penche pour la troisième option, qui consiste à louer le sous-sol de sa propriété en Ontario, à acheter une maison en Nouvelle-Écosse et à y passer la majeure partie de son temps. Elle travaillerait depuis son domicile néo-écossais jusqu'à l'âge de 65 ans. Si elle choisit cette option, elle a déjà obtenu un prêt hypothécaire de cinq ans à un taux de 5,3 % par an, précise le planificateur.
"Financièrement, cette option fonctionne", déclare M. MacKenzie. "Cependant, ayant grandi en Nouvelle-Écosse, je peux confirmer qu'il n'est pas aussi agréable d'y vivre en hiver qu'en été. "Jill devrait envisager de louer une maison pendant un an avant d'en acheter une.
Le revenu annuel de Jill est d'environ 86 000 dollars par an, y compris les cours de yoga à temps partiel. Le loyer de l'appartement du sous-sol porterait son revenu à environ 107 000 dollars par an.
Ses dépenses annuelles, y compris l'hypothèque sur sa propriété en Ontario, s'élèvent à environ 50 000 $. Elle estime que les liquidités nécessaires pour payer l'hypothèque et les dépenses de la propriété en Nouvelle-Écosse s'élèveront à 30 000 dollars supplémentaires par an, et qu'en tant que résidente de la Nouvelle-Écosse, son impôt sur le revenu s'élèvera à environ 30 000 dollars, soit une sortie totale de liquidités estimée à 110 000 dollars.
"Les choses se passent rarement comme prévu", prévient M. MacKenzie. Au cours des cinq prochaines années, le manque à gagner annuel de Jill pourrait être plus élevé que prévu, bien qu'elle puisse le combler en effectuant des retraits de son régime enregistré d'épargne-retraite.
Après avoir pris sa retraite à l'âge de 65 ans, le revenu estimé de Julie (sans tenir compte des ajustements pour l'inflation) se composera des prestations du Régime de pensions du Canada de 12 000 $ par an, de la Sécurité de la vieillesse de 9 000 $, d'un revenu de pension à prestations déterminées de 11 000 $ et du loyer de l'appartement du sous-sol de 21 000 $, soit un revenu total d'environ 53 000 $ par an avant impôt.
À la retraite, avec un revenu imposable plus faible, ses dépenses annuelles pour le coût de la vie, l'impôt sur le revenu et l'entretien des deux propriétés s'élèveraient à environ 90 000 $ par an.
"Pour combler le manque de liquidités de 37 000 $, Jill devra soit vendre la propriété en Nouvelle-Écosse et retourner en Ontario, soit vendre sa maison en Ontario. "Ensuite, pour être proche de ses enfants, elle pourrait louer ou acheter un appartement en Ontario pour environ la moitié du produit de la vente de la maison.
SITUATION DU CLIENT
La personne : Jill, 59 ans.
Le problème: Peut-elle se permettre de prendre sa retraite bientôt et d'acheter une maison en Nouvelle-Écosse, tout en conservant sa maison familiale en Ontario ?
Le plan : Établir des priorités. Elle ne peut probablement pas se permettre de tout faire. Évaluez attentivement les différentes options qui s'offrent à vous. Envisagez de louer une maison en Nouvelle-Écosse au début pour voir si c'est vraiment ce qu'elle veut faire.
Le résultat : Une voie prudente vers la sécurité financière et la réalisation de ses objectifs les plus importants.
Revenu mensuel net actuel : 7 150 $.
Actifs : Comptes bancaires : 35 000 $ ; REER : 101 000 $ ; régime de retraite à prestations déterminées à valeur actualisée : 250 000 $ ; résidence : 1 250 000 $. Total : 1,6 million de dollars.
Dépenses mensuelles : Hypothèque 1 465 $ ; impôt foncier 330 $ ; assurance habitation 35 $ ; électricité 190 $ ; chauffage 100 $ ; entretien, jardinage 215 $ ; location de voiture 325 $ ; autres transports 430 $ ; épicerie 250 $ ; vêtements 20 $ ; cadeaux, œuvres de bienfaisance 135 $ ; vacances, voyages 100 $ ; repas, boissons, divertissements 180 $ ; animaux de compagnie 20 $ ; sports, loisirs 20 $ ; abonnements 20 $ ; soins de santé 50 $ ; assurance-vie 100 $ ; communications 185 $. Total : 4 170 dollars.
Passif : Hypothèque 225 000 $.