Depuis que le CELI a été mis à la disposition des Canadiens en 2009, il semble y avoir un débat de longue durée sur le nouveau compte d'épargne libre d'impôt et les investissements traditionnels dans les REER. L'idée fausse de ce débat est que les Canadiens doivent choisir l'un ou l'autre, ce qui n'est pas du tout le cas. Alors, lequel des deux est le plus avantageux ?
Les deux sont excellents
Revenons au sempiternel débat entre investir dans un REER ou rembourser son hypothèque. Certains diront qu'il est préférable d'investir dans les REER, d'autres diront le contraire. En réalité, les deux stratégies sont très efficaces et, qui plus est, elles peuvent être combinées. Supposons que vous investissiez dans un REER et que vous utilisiez votre remboursement d'impôt pour rembourser votre prêt hypothécaire. Il s'agit d'une méthode de planification financière qui a fait ses preuves. Appliquons donc cette même stratégie au débat sur le CELI et le REER.
Pourquoi ne pas faire les deux ?
Vous voulez investir, disons, 5 000 $. Voici une excellente stratégie. Si vous investissez ces 5 000 $ dans un REER, vous réaliserez une économie d'impôt en fonction d'un taux marginal d'imposition. Supposons que ce taux d'imposition soit de 35 %, cela se traduit par une économie d'impôt de 1 750 $. Vous pouvez maintenant placer cette économie d'impôt dans un CELI. En fin de compte, vous disposez maintenant de 6 750 $ provenant de votre investissement initial de 5 000 $. Vous pouvez maintenant laisser le gouvernement cotiser à votre CELI et faire travailler votre argent en votre faveur.
Vous ne savez pas par où commencer ? Choisissez d'abord le CELI
En fin de compte, le CELI est plus souple. Si vous investissez dans un REER, vous ne pourrez pas faire de retraits sans subir de pénalité fiscale. En revanche, si vous investissez dans un CELI et décidez de le transférer plus tard dans un REER, vous ne subirez aucune conséquence fiscale.