Elijah a un problème de santé qui s'aggrave et qui rend difficile le maintien de son emploi au gouvernement (139 000 dollars), écrit-il dans un courrier électronique. "J'espère pouvoir prendre une retraite anticipée (à l'âge de 55 ans) et éventuellement passer à une activité indépendante à temps partiel. Elijah a 51 ans et sa femme, Ava, 50 ans. "Nous sommes un couple à revenu unique sans enfant", écrit Elijah.
Elijah et Ava n'ont pas de dettes et possèdent une maison d'une valeur de 800 000 dollars. Ils ont des placements enregistrés et non enregistrés, la partie actions de leur portefeuille étant principalement constituée de titres de premier ordre donnant droit à des dividendes. Le compte non enregistré d'Elijah est principalement constitué de certificats de placement garanti.
Elijah bénéficie d'un régime de retraite à prestations définies indexé sur l'inflation qui lui rapportera 45 045 dollars par an à 55 ans, plus une prestation de raccordement jusqu'à 65 ans.
"Nous sommes un couple frugal et nous n'utilisons que la moitié de mon salaire actuel", ajoute-t-il. Si ses projets de travail indépendant ne se concrétisent pas ou si ses revenus sont minimes, "serions-nous toujours en bonne santé financière ? demande Elijah. "Ou bien la retraite anticipée est-elle une mauvaise idée et devons-nous changer nos plans ou modifier nos finances maintenant ?
Leur objectif de dépenses pour la retraite est de 50 000 dollars par an après impôts, soit moins que ce qu'ils dépensent actuellement.
Nous avons demandé à Warren MacKenzie, planificateur financier basé à Toronto, d'examiner la situation d'Elijah et d'Ava. M. MacKenzie est comptable professionnel agréé et planificateur financier agréé.
Ce que dit l'expert
D'un point de vue financier, Elijah n'a pas besoin de travailler à temps partiel après avoir quitté son emploi à temps plein, affirme M. MacKenzie. "Mais pour rester en bonne santé physique et mentale, il serait bon qu'il fasse du bénévolat. "Les personnes qui sont actives et font du bénévolat dans leur communauté ont tendance à jouir d'une retraite plus heureuse et plus saine.
"La clé de la solidité de leur situation financière réside dans le fait que leurs dépenses mensuelles liées à leur mode de vie sont inférieures à 3 000 dollars (hors épargne), soit nettement moins que leur revenu net", précise M. MacKenzie. Après toutes les déductions fiscales et autres, ils sont en mesure d'épargner environ 5 000 dollars par mois. "L'épargne est un élément important de leur mode de vie", explique le planificateur.
Tout d'abord, le planificateur décompose leurs sources de revenus au cours de la première année complète de leur retraite, en 2027, lorsque leur objectif de dépenses sera de 50 000 dollars par an. Avec l'impôt sur le revenu et une contribution au compte d'épargne libre d'impôt d'Elijah, la sortie totale devrait être d'environ 64 000 $. Elijah recevra une pension à prestations définies de 45 045 $ par an, plus une pension de raccordement de 10 400 $. Pour combler la différence, il prélèvera 8 555 $ sur son capital, soit une rentrée totale de 64 000 $.
"En 2027, l'actif de ses placements s'élève à environ 850 000 $. Avec un rendement attendu de 5 %, l'actif rapporterait 42 500 $ par an, explique M. MacKenzie.
Selon le planificateur, Elijah peut commencer à recevoir ses prestations du Régime de pensions du Canada dès 60 ans ou les retarder jusqu'à 70 ans. "Si Elijah retarde le début de ses prestations jusqu'à l'âge de 70 ans, les paiements seront 42 % plus élevés que s'il commençait à 65 ans.
Au cours des premières années de la retraite, ils paieront peu d'impôt sur le revenu car, à des fins fiscales, Elijah peut partager son revenu de pension avec Ava à partir de 55 ans. Plus tard, lorsqu'il aura 65 ans, il pourra également partager ses revenus du RPC et de son REER/FERR (fonds enregistré de revenu de retraite) avec Ava.
En 2037, lorsque Elijah aura 65 ans et qu'il recevra la première année complète de ses prestations de retraite, du RPC et de la Sécurité de la vieillesse, son revenu (en supposant une inflation de 2 %) sera d'environ 78 000 $ par année. Lorsque ce revenu sera fractionné, ils paieront environ 8 500 $ d'impôt sur le revenu par an. (Si le revenu n'était pas fractionné à des fins fiscales, leur facture d'impôt s'élèverait à plus de 14 000 dollars). Les prévisions supposent que le revenu d'Ava se limite à la pension de vieillesse.
Elijah et Ava s'inquiètent du coût éventuel des soins en maison de retraite ou de l'aide à la vie autonome pour leurs vieux jours. "Avec leurs revenus de pension, ils auront largement de quoi payer les soins infirmiers de base, mais s'ils choisissent de déménager dans une maison de retraite onéreuse (qui propose une assistance à la vie quotidienne), cela entamera leurs économies sans les épuiser", explique le planificateur.
Ses prévisions montrent qu'ils ne manqueront pas d'argent même si, à partir des 81 ans d'Elijah et jusqu'à ses 100 ans, ils dépensent chacun 6 000 dollars par mois pour une maison de retraite.
En supposant qu'ils vendent leur maison dans une trentaine d'années, ils disposeraient d'environ 4,5 millions de dollars d'investissements. "S'ils obtiennent un rendement moyen de 5 % par an, le revenu de ce capital s'élèverait à 225 000 dollars. À ce moment-là, avec l'inflation, ils ont environ 95 000 $ par an provenant du régime de retraite d'Elijah, du RPC et de leur SV. "Ainsi, entre le revenu de leurs placements et le revenu de leur pension, ils disposeront d'un revenu total de 320 000 $ par an", explique le planificateur. "C'est plus que suffisant pour payer leur maison de retraite jusqu'à l'âge de 100 ans.
Elijah est un investisseur autonome qui a suivi une stratégie d'achat et de conservation. Selon M. MacKenzie, leurs REER et leurs comptes d'épargne libre d'impôt sont maintenant composés à près de 100 % d'actions. "Maintenant qu'Elijah envisage de prendre sa retraite, il est temps de réduire leur exposition au marché boursier, de simplifier et de réduire le nombre de positions en actions, et de suivre une stratégie de rééquilibrage disciplinée", ajoute-t-il.
Selon le planificateur, le taux de rendement historique nécessaire pour atteindre leur objectif financier est de 5 %. Ils peuvent atteindre ce rendement grâce à un portefeuille moins risqué et plus largement diversifié.
"En bref, ils prennent aujourd'hui beaucoup plus de risques et s'exposent beaucoup plus au marché boursier qu'il n'est nécessaire pour maintenir leur style de vie", ajoute-t-il. "En cas de forte baisse des marchés, ils pourraient être contraints de réduire considérablement leurs dépenses.
Situation du client
Les personnes : Elijah , 51 ans, et Ava, 50 ans.
Le problème : Elijah peut-il se permettre de prendre une retraite anticipée sans mettre en péril leur sécurité financière ?
Le plan : Leurs dépenses sont si faibles qu'Elijah peut prendre sa retraite à 55 ans. Tirez parti du fractionnement des revenus. Prendre des mesures pour réduire l'exposition au marché boursier de leur portefeuille d'investissement. Envisager de reporter les prestations de l'État à 70 ans.
Le résultat : une retraite financièrement sûre, avec suffisamment d'argent pour payer une aide à la vie autonome ou une maison de retraite dans leurs vieux jours, si nécessaire.
Revenu mensuel net : 7 955 $.
Actifs : Portefeuille non enregistré 139 530 $ ; son CELI 115 075 $ ; son CELI 96 015 $ ; son REER 159 850 $ ; son REER 13 100 $ ; valeur actualisée de sa pension à prestations déterminées 1 430 880 $ ; résidence 800 000 $. Total : 2,8 millions de dollars.
Dépenses mensuelles :Impôt foncier 500 $ ; eau, égouts, ordures 50 $ ; assurance habitation 150 $ ; électricité 100 $ ; chauffage 120 $ ; entretien 50 $ ; transport 195 $ ; épicerie 500 $ ; vêtements 30 $ ; cadeaux, œuvres de bienfaisance 50 $ ; vacances, voyages 400 $ ; repas, divertissements 200 $ ; soins personnels 30 $ ; adhésion à un club 15 $ ; animaux de compagnie 20 $ ; sports, loisirs 30 $ ; abonnements 10 $ ; autres dépenses personnelles 50 $ ; soins de santé 70 $ ; communications 160 $ ; REER 250 $ ; CELI 500 $ ; cotisations à un régime de retraite 1 085 $. Total : 4 565 $.
Passif : aucun .