.webp)
Bien qu'il y ait peu de raisons de se réjouir de la forte inflation actuelle, il peut y avoir une lueur d'espoir pour certaines prestations gouvernementales. Une inflation plus élevée signifie des prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) plus élevées et le résultat peut être particulièrement important si vous attendez longtemps avant de commencer à cotiser. L'âge normal pour commencer à bénéficier du RPC est de 65 ans, mais il est possible de le faire dès 60 ans. Enfait, la plupart desgens commencent tôt.1 Cependant, si vous avez à demander la RPC, le moment est peut-être venu de revoir la décision concernant le choix du moment.
Quel est l'impact de l'inflation sur les prestations du RPC ?
Les prestations du RPC sont affectées par l'inflation de deux façons. Premièrement, comme la plupart des prestations gouvernementales, elles sont indexées sur l'indice des prix à la consommation (IPC). Le RPC utilise la mesure de l'IPC sur la période de 12 mois se terminant en octobre de l'année précédente et procède à des ajustements le 1er janvier suivant. Deuxièmement, le CPP est également ajusté en fonction du maximum des gains annuels ouvrant droit à pension (MGAP), un montant indexé sur l'inflation des salaires. Ces derniers temps, les augmentations du MGAP ont été importantes : 4,94 % en 2021 et 5,36 % en 2022. Cela s'explique en grande partie par la pandémie, lorsque le secteur des services a souffert et que moins de personnes ont occupé des emplois moins bien rémunérés, ce qui a fait grimper la rémunération hebdomadaire moyenne.2
La décision de prendre le CPP au bon moment
Si vous commencez à recevoir des prestations du RPC avant l'âge de 65 ans, les paiements diminueront de 0,6 % par mois jusqu'à un maximum de 36 % (à l'âge de 60 ans). Si vous commencez à recevoir des prestations après 65 ans, les paiements augmentent de 0,7 pour cent chaque mois, jusqu'à un maximum de 42 pour cent (à l'âge de 70 ans ou plus). Toutefois, en attendant de toucher les prestations, les montants du CPP peuvent augmenter en fonction de l'inflation, ce qui est encore renforcé par le fait que l'on commence à toucher les prestations plus tard.
Une analyse récente montre l'impact potentiel. Elle porte sur une personne qui a commencé à percevoir des prestations du RPC à l'âge de 60 ans en janvier 2020, avec une diminution de 36 % (0,6 % x 60 mois). En supposant que le montant maximal de la pension du RPC soit de 1 175,83 $ en 2020, elle a reçu 752,53 $. Si elle avait attendu un an et commencé à 61 ans, elle aurait reçu 857,07 $ (soit une diminution de 28,8 % par rapport au montant de 1 203,75 $). Si elle avait attendu jusqu'à 62 ans, elle aurait reçu 982,81 dollars, soit 30,6 % de plus qu'à 60 ans.
Quelle est l'importance de cette différence ? Le tableau montre l'augmentation potentielle au fil du temps, sur la base des chiffres réels de 2021 et 2022. Il suppose des ajustements futurs de l'IPC (après 2022) de 2 % et des augmentations maximales des pensions de retraite de 3 % sur la base des hypothèses actuarielles existantes. D'après ces calculs, à l'âge de 90 ans, un individu aurait une pension cumulée supérieure de 83 % s'il attendait de partir à 70 ans, par rapport à un départ anticipé à 60 ans.
Bien entendu, de nombreux facteurs doivent être pris en compte pour décider du moment où l'on commencera à percevoir les prestations du RPC, notamment la longévité prévue, l'impact des prestations fondées sur le revenu, le besoin de revenu, etc. Cependant, l'impact de l'inflation peut être une raison convaincante pour envisager d'attendre avant de commencer à percevoir les prestations du RPC.