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La perte d'un être cher a récemment donné un sentiment d'urgence aux projets d'avenir de Keith et Beverly ; soudain, la vie leur a semblé précieuse et brève.
Ils ont donc brusquement quitté leur travail et pris la route dans leur véhicule récréatif, prévoyant de passer autant de temps qu'ils le souhaitent à parcourir l'Amérique du Nord. Heureusement, ils en ont les moyens. Keith, 56 ans, travaillait dans le conseil. Beverly, qui a 62 ans, a travaillé dans les services financiers.
Ils ont des investissements importants et un appartement dans une grande ville d'une valeur de 1,5 million de dollars, grevé d'une dette de 480 000 dollars. Ni l'un ni l'autre ne bénéficie d'un régime de retraite professionnel.
"Avec la pandémie et une tragédie personnelle, nous avons réévalué notre situation et décidé de prendre une retraite anticipée pour nous concentrer sur la prochaine étape de notre vie", écrit Keith dans un courriel. Ils prévoient de voyager et de faire du bénévolat.
Ils ont des parents qui ont besoin d'un soutien financier, mais leurs enfants sont adultes et indépendants, et seul le plus jeune d'entre eux vit encore à la maison. "La baisse du marché, les craintes de récession, l'inflation et le prix de l'essence nous inquiètent quant à la viabilité de nos projets de voyage", écrit Keith. Ils envisagent de vendre l'appartement et d'acheter quelque chose de moins cher ailleurs dans le pays pour augmenter leur épargne. Ils pourraient aussi louer l'appartement pour une somme rondelette et continuer à rouler dans leur véhicule récréatif jusqu'à ce qu'ils aient envie de s'installer.
Avec un budget mensuel de 9 500 $, est-ce viable ? demande Keith.
Nous avons demandé à Warren MacKenzie, chef de la planification financière chez Optimize Wealth Management à Toronto, d'examiner la situation de Keith et Beverly. M. MacKenzie détient les titres de planificateur financier agréé (CFP), de comptable professionnel agréé (CPA) et de gestionnaire de placements agréé (CIM).
Ce que dit l'expert
Après avoir pris une retraite anticipée, Keith et Beverly veulent s'assurer qu'ils sont sur la bonne voie sur le plan financier, dit M. MacKenzie. Ils ont de la famille sur la côte Est et envisagent de vendre leur appartement dans une grande ville pour s'y installer.
Ils se demandent également s'ils ne devraient pas louer leur appartement en ville - qui rapporterait environ 4 500 $ par mois - et continuer à voyager pendant les cinq prochaines années, dit le planificateur.
L'autre solution, qui leur procurerait moins de revenus, consisterait à vendre leur appartement et à en acheter un autre, moins cher, sur la côte est. De cette façon, ils n'auraient pas à louer leur logement et pourraient en disposer s'ils décidaient de l'utiliser quelques mois par an.
"La plupart des décisions importantes concernant le mode de vie ont une composante émotionnelle et une composante financière", explique M. MacKenzie. "Lorsque les implications émotionnelles et financières sont étroitement liées, il est plus difficile de prendre la bonne décision", ajoute-t-il. "Mais lorsqu'un plan financier montre que, sur la base d'hypothèses raisonnables, l'activité souhaitée est viable financièrement, on peut alors retirer les implications financières de la table et se concentrer sur l'aspect émotionnel des choses."
Dans leur cas, les prévisions du planificateur montrent que, sur la base d'hypothèses raisonnables, Keith et Beverly peuvent se permettre de voyager six à neuf mois par an au cours des cinq prochaines années et de laisser leur appartement de la côte est inoccupé.
"Étant donné que cette option est financièrement viable, ils doivent se demander pourquoi ils ne profiteraient pas de la commodité d'un domicile lorsqu'ils veulent faire une pause dans leurs voyages", explique le planificateur.
Au cours des cinq prochaines années, pendant qu'ils voyagent, ils veulent dépenser 114 000 $ par an. Ils prévoient de toucher les prestations du Régime de pensions du Canada et de la Sécurité de la vieillesse à l'âge de 65 ans.
"Toutefois, s'ils prévoient vivre jusqu'au milieu des années 80, ils devraient envisager de retarder le début de leurs prestations de la SV et du RPC jusqu'à l'âge de 70 ans", explique M. MacKenzie. D'ici là, pour obtenir les liquidités dont ils ont besoin pour maintenir leur style de vie, ils devraient transformer une partie de leur régime enregistré d'épargne-retraite en fonds enregistré de revenu de retraite et retirer chacun 50 000 $ par an.
En retardant le début des prestations du RPC et de la SV et en transformant leurs REER en FERR, ils percevront davantage de prestations du RPC et de la SV au fil du temps, explique-t-il. Comme ils ont peu d'autres revenus, cela signifie qu'au cours des dix prochaines années, une partie importante du revenu de leur FERR sera imposée à un taux inférieur. De plus, les retraits précoces du FERR réduisent la possibilité d'effectuer plus tard des retraits plus importants qui les placeraient dans une tranche d'imposition plus élevée et pourraient entraîner une récupération des prestations de la SV. Enfin, à l'âge de 65 ans, ils pourront utiliser le crédit d'impôt fédéral pour pension contre leurs retraits d'un FERR, qui sont considérés comme un revenu de pension.
Beverly et Keith estiment qu'ils ont des connaissances en matière d'investissement et qu'ils sont satisfaits de leur conseiller en investissement. Bien que leur portefeuille d'investissement ait perdu de la valeur cette année, il a surpassé un indice de référence approprié. Mais avec plus de 75 % d'actions - principalement des actions de premier ordre, des actions à dividendes ou des fonds d'actions - ils sont exposés à plus de risques et de volatilité qu'il n'est nécessaire pour atteindre leurs objectifs, explique M. MacKenzie.
"Depuis le début de l'année, les marchés boursiers ont considérablement baissé, mais de nombreux économistes pensent maintenant que nous nous dirigeons vers une récession", ajoute-t-il. "Si cela se produit et que Keith et Beverly subissent une perte d'investissement importante, ils pourraient être amenés à modifier leurs projets de voyage.
Sur la base d'hypothèses raisonnables et compte tenu de leur valeur nette actuelle, ils n'ont besoin que d'un rendement moyen de 4 % sur leurs investissements pour atteindre leurs objectifs financiers, affirme M. MacKenzie. "Il est insensé de prendre plus de risques que nécessaire.
Si le couple vend son appartement, rembourse l'hypothèque et achète un logement moins cher, il lui restera environ 400 000 $ à investir. "Ce capital supplémentaire devrait être investi dans des titres à revenu fixe afin d'obtenir une répartition des actifs plus prudente.
Pour minimiser l'impôt sur le revenu, ils devraient continuer à cotiser le montant maximum à leurs comptes d'épargne libre d'impôt chaque année, dit-il. Le REER de Keith est plus important que celui de Beverly et il a également 200 000 $ dans un compte en espèces, alors qu'elle n'a que 90 000 $ en placements non enregistrés, précise le planificateur. "Pour minimiser l'impôt à long terme, il est préférable qu'ils égalisent leur revenu imposable."
Pour ce faire, le revenu de leurs FERR devrait être divisé. Lorsqu'ils recevront tous deux des prestations du RPC et de la SV, Keith devrait utiliser son compte de placement non enregistré pour payer la plupart des dépenses. Beverly devrait épargner une partie de son revenu de façon à ce que, éventuellement, leurs comptes imposables soient de taille à peu près égale.
Les prévisions du planificateur montrent que même si Keith et Beverly vivent jusqu'à l'âge de 100 ans, ils laisseront à leurs enfants un héritage important. S'ils pensent avoir besoin d'un capital plus important au cours de leurs dernières années, ils devraient revoir leur plan régulièrement et, si nécessaire, réduire leurs dépenses de 10 à 15 % pour couvrir d'éventuelles dépenses imprévues.
Situation du client
Les personnes : Keith, 56 ans, Beverly, 62 ans, et leurs quatre enfants
Le problème : Peuvent-ils se permettre de parcourir l'Amérique du Nord dans leur véhicule récréatif au cours des cinq prochaines années sans vendre leur appartement en ville ? Devraient-ils le louer ? Devraient-ils le vendre maintenant et en acheter un autre moins cher ?
Le plan : Vendre le condo de la grande ville et en acheter un moins cher afin de le laisser vacant et de pouvoir l'utiliser quand bon leur semble. Convertir leurs REER en FERR et commencer à retirer de l'argent pour couvrir leurs frais de subsistance. Reporter les prestations gouvernementales à l'âge de 70 ans. Envisager d'ajouter des titres à revenu fixe pour réduire le risque d'investissement.
La récompense : La liberté de choisir son mode de vie.
Revenu mensuel net : Retiré de l'épargne selon les besoins.
Actifs : Portefeuille non enregistré 290 000 $ ; CELI de M. 75 000 $ ; CELI de Mme 75 000 $ ; REER de M. 880 000 $ ; REER de Mme 660 000 $ ; résidence 1,5 million de dollars. Total : 3,5 millions de dollars
Dépenses mensuelles : Hypothèque 1 180 $ ; frais de copropriété 680 $ ; impôt foncier 250 $ ; assurance habitation 60 $ ; électricité 215 $ ; entretien 300 $ ; frais bancaires 35 $ ; assurance automobile 305 $ ; autres moyens de transport 640 $ ; épicerie 1 200 $ ; vêtements 100 $ ; aide aux parents 300 $ ; cadeaux, œuvres de bienfaisance 400 $ ; vacances, voyages 1 500 $ ; repas, boissons, divertissements 900 $ ; animaux de compagnie 125 $ ; vitamines, suppléments 290 $ ; physiothérapie 300 $ ; assurance maladie, dentaire 370 $ ; téléphones cellulaires 250 $ ; Internet 100 $. Total : 9 500
Passif : Hypothèque et ligne de crédit : 480 000