Cherie Catena est retournée au travail après avoir pris sa retraite une première fois - et elle aimerait bien recommencer. Âgée de 67 ans, elle a travaillé chez Xerox de 1974 à 2013, date à laquelle elle a été licenciée avec une indemnité de départ à la fin de la cinquantaine.
"Je n'avais pas l'intention de prendre ma retraite", explique cette habitante de St. Catharines, en Ontario. Catharines, en Ontario. "Je me suis levée le matin, je me suis assise dans mon appartement et je me suis dit : "Oh mon Dieu, qu'est-ce que je vais faire ?
Après un passage dans le commerce de détail, elle a trouvé un emploi chez un concessionnaire Xerox et a travaillé encore huit ans avant de se faire dire, une fois de plus, qu'il était temps de prendre sa retraite. C'était l'année dernière, et après un hiver sans travail, Mme Catena a hâte de se remettre au travail. Elle explique qu'elle a toujours été tellement concentrée sur son travail qu'elle n'a pas exploré beaucoup d'activités extrascolaires, et maintenant elle ne sait pas par où commencer.
"J'ai pensé à faire du bénévolat ou à jouer au golf. Mais il y a un épanouissement à s'habiller le matin et à aller travailler", explique Mme Catena, dont le père a travaillé au service des finances de la ville de Niagara Falls jusqu'à l'âge de 80 ans. Les gens me disent : "Tu vieillis, tu dois profiter de la vie, bla bla bla". J'ai travaillé toute ma vie et c'est ce qui m'épanouit".
Les études montrent que les Canadiens ayant dépassé l'âge de la retraite choisissent de plus en plus un mélange d'activités de loisirs et de travail rémunéré, alors que les générations précédentes s'arrêtaient de travailler de manière plus prévisible.
Si certains continuent à travailler parce qu'ils ont besoin d'argent, d'autres décident de rester sur le marché du travail pour d'autres raisons : ils aiment la stimulation et la vie sociale qu'apporte un emploi. "On voit des gens. Cela vous met de bonne humeur", dit Mme Catena. Le reportage de Saira Peesker.
Pourquoi le meilleur moment pour acheter une rente peut arriver plus tôt que vous ne le pensez
Les rentes étaient déjà difficiles à vendre lorsque l'inflation était faible, mais les arguments en faveur de leur achat semblent absolument brutaux lorsque l'inflation est élevée, écrit Frederick Vettese dans un récent article du Globe. Selon lui, cela s'explique par le fait que le pouvoir d'achat des revenus futurs fondra plus vite qu'une chute de neige en avril.
Une rente viagère est un produit qu'un particulier achète auprès d'une compagnie d'assurance, souvent par l'intermédiaire d'un courtier. L'assureur reçoit une somme d'argent, par exemple 100 000 dollars, et le rentier reçoit des versements mensuels fixes. S'il a 65 ans, par exemple, ces versements peuvent s'élever à près de 500 dollars par mois de nos jours, à partir de maintenant et à vie. Les paiements sont garantis par l'assureur. Il peut également y avoir des prestations de décès, telles qu'un montant mensuel réduit payable à vie au conjoint survivant.
Mais avant que les Canadiens qui approchent de la retraite n'écartent les rentes, ils doivent se poser deux questions. Lire l 'article complet ici
Les snowbirds confrontés à un pot-pourri de problèmes fiscaux
De nombreux snowbirds ont un mode de vie agréable : Ils profitent des étés canadiens et peuvent éviter la plupart de nos hivers froids. Mais il y a un hic : Les Canadiens qui passent une partie de l'année à l'étranger doivent également se préoccuper de diverses questions fiscales aux États-Unis. Comme l'explique Tim Cestnick dans un récent article du Globe, la possession d'une propriété de vacances aux États-Unis et sa vente sont soumises à des considérations fiscales. Il faut également tenir compte de l'impôt d'État et de l'impôt sur les successions. Lisez l 'article complet ici pour en savoir plus
Emmett et Lillian peuvent-ils organiser leurs investissements de manière à minimiser les impôts et à faire un don à leurs enfants ?
Au fil des ans, Emmett et Lillian ont accumulé un patrimoine considérable, principalement grâce à des dépenses modérées et à la hausse à long terme des prix de l'immobilier dans la région de Toronto.
Lillian, âgée de 66 ans, a récemment pris sa retraite après une carrière dans l'enseignement et perçoit une pension indexée de 39 750 $ par an. Emmett, qui a 72 ans, a dirigé une entreprise prospère avant de raccrocher il y a quelques années. Ils ont deux enfants d'une trentaine d'années. Outre leur maison familiale, ils possèdent une maison de campagne où ils ont passé la majeure partie des deux dernières années. Ils possèdent deux immeubles locatifs qui leur rapportent 36 900 dollars nets par an, ainsi que d'importants investissements.
Lillian a récemment renoncé à sa citoyenneté américaine en raison des "coûts importants" liés à la déclaration des revenus aux États-Unis et au Canada, écrit-elle dans un courrier électronique. "Je suis maintenant libre d'ouvrir un CELI, d'investir dans des fonds communs de placement si je le souhaite et de posséder des biens immobiliers.
Lillian et Emmett envisagent de vendre la maison familiale à Toronto et d'acheter un logement plus petit, peut-être un appartement. Ils envisagent également de faire don de la maison de campagne - et d'une partie de leur patrimoine - à leurs enfants en guise d'héritage anticipé. Ils prévoient de voyager beaucoup. Leurs questions : Comment organiser leurs investissements et la vente éventuelle de leurs biens immobiliers afin de minimiser les impôts, et comment et quand faire don de leurs biens à leurs enfants.
Dans le dernier article de Financial Facelift, Gordon Stockman et son associé Gregor Daly de Efficient Wealth Management Inc. à Mississauga, examinent la situation de Lillian et Emmett.
Pour cette ancienne enseignante, la retraite est synonyme de matinée et de peinture.
Dans le dernier numéro des Contes de l'âge d'or, Joyce Effinger, 62 ans, de Corbeil, en Ontario, parle de la vie après l'enseignement, et notamment du fait qu'elle a commencé à peindre comme un passe-temps - et qu'elle a refusé d'en faire une activité lucrative.
"J'ai peint plus de 1 000 tableaux", dit-elle. "Le garage en est plein. J'en donne beaucoup. Je ne les vends pas. C'est un hobby. Ce n'est pas pour le gain financier. Si je m'asseyais et me demandais ce que vaut ce tableau, ce ne serait pas la même chose. Si quelqu'un insiste pour payer, je lui suggère de faire un don à une association caritative locale. Lire l'article complet ici
Au cas où vous l'auriez manqué : Les réalités de la propriété récréative à la retraite
Les et Jennifer Schmidt adorent la neige, les montagnes et toutes les activités de plein air qui en découlent. Il n'est donc pas étonnant que la ville montagneuse de Canmore soit une destination privilégiée pour ce couple du sud de l'Alberta. "Au cours des cinq dernières années, nous nous sommes dit que ce serait peut-être un bon endroit pour prendre notre retraite", explique M. Schmidt, un entrepreneur d'une cinquantaine d'années.
Bien qu'il ne soit pas encore à la retraite, le couple a récemment décidé d'acheter un appartement en copropriété à Canmore. "Nous avions regardé les prix de manière occasionnelle au cours des deux dernières années, mais au cours des derniers mois, les prix de l'immobilier se sont accélérés à un point tel que nous avons décidé de nous lancer", explique-t-il. Le couple prévoit de vivre à plein temps dans l'appartement une fois qu'il sera à la retraite, et de vendre sa maison actuelle en faveur de sa propriété de loisirs. C'est un rêve de retraite partagé par de nombreux Canadiens.
Selon Carissa Lucreziano, vice-présidente des conseils financiers et d'investissement à la Banque CIBC de Toronto, la pandémie, les années de rendement élevé des investissements, la montée en flèche de la valeur des maisons et la faiblesse des taux d'intérêt ont contribué à rendre ce rêve plus accessible que jamais pour les Canadiens qui partent à la retraite. "D'après les rapports du secteur immobilier, nous savons qu'il y a une demande accrue de propriétés récréatives de la part des personnes qui approchent de la retraite et de celles qui sont déjà à la retraite." Joel Schlesinger rapporte
De plus en plus de personnes âgées font appel à un coach de retraite
Sheila Mitchell n'était pas tout à fait prête à prendre sa retraite début 2020, à l'âge de 63 ans. Après avoir travaillé pendant une quarantaine d'années, Mme Mitchell savait que la transition vers la retraite serait un ajustement considérable. Le cabinet d'architectes pour lequel elle travaillait à Edmonton lui a proposé un accompagnement à la retraite, qui a débuté plusieurs semaines avant son dernier jour de travail, afin de l'aider à franchir le pas. Le programme comprenait des séances avec le coach de retraite Brian Lambier, de l'entreprise Career Vitality Services, basée à Calgary.
"Lorsque nous avons commencé à parler de santé physique et de santé mentale, les choses sont devenues plus claires pour moi. Je me suis demandée si je voulais continuer à travailler de façon rémunérée ou si je voulais faire du bénévolat", explique Mme Mitchell. Décider de ce qu'il faut faire pendant la retraite peut demander plus de travail que prévu. De nombreuses personnes sont confrontées à la perspective de perdre leur identité, leur structure quotidienne et leur raison d'être. C'est pourquoi de nombreux Canadiens se tournent vers des conseillers en retraite pour les aider à changer de mode de vie. Le reportage de Kathy Kerr
Demandez à soixante-cinq
Question : Je suis un résident de l'Ontario et j'ai un REER immobilisé d'une valeur d'environ 110 000 $. J'ai 62 ans, je suis séparée légalement et je travaille avec un revenu annuel d'environ 70 000 $. La valeur de mon REER est de 60 000 $. Je suis également propriétaire à 50 % de mon appartement, d'une valeur d'environ 600 000 $, et j'ai une hypothèque de 98 000 $. De plus, j'ai utilisé 35 000 $ de mon REER pour financer une partie de l'achat en 2020 (le premier remboursement de 2 333 $ est dû cette année). Je dispose de 20 000 $ en liquidités.
Je comprends que je n'ai pas beaucoup d'actifs pour financer un revenu de retraite adéquat. Quelles sont les options qui s'offrent à moi en ce qui concerne le REER immobilisé, immédiatement ou après mon départ à la retraite ? Par exemple, ai-je la possibilité de débloquer 50 % de la valeur du compte immobilisé et de transférer la somme dans mon REER ? Devrais-je envisager un fonds de revenu de retraite immobilisé (FRRI) et/ou une rente payable pendant les 20 prochaines années avec le solde de 50 % ? Ai-je droit au crédit annuel de 2 000 $ pour revenu de pension, comme si ce revenu mensuel provenait d'un régime de pension d'employeur ? Enfin, dois-je retarder le versement de mes prestations du RPC et de la SV et vivre uniquement et le plus possible de mes retraits de mon REER ? Permettre à ma pension mensuelle du RPC et de la SV d'augmenter. Je sauterais également mes remboursements annuels de 1/15 à mon REER et intégrerais les 2 333 $ à mon revenu annuel.
Nous avons demandé à Warren MacKenzie, chef de la planification financière chez Optimize Wealth Management à Toronto, de répondre à cette question :
Ce sont de bonnes questions, mais une question encore plus importante pourrait être la suivante : Combien puis-je dépenser en toute sécurité chaque année sans jamais manquer d'argent ? Un plan financier complet vous donnera les réponses et la certitude que tout ira bien, ou s'il y a un problème potentiel, il vous montrera comment l'éviter. Pour vous apporter la sécurité financière que vous recherchez, le planificateur devra également savoir : Quand prévoyez-vous de prendre votre retraite ? Quel est le montant nécessaire pour maintenir votre style de vie ? Avez-vous droit aux prestations maximales du RPC et de la SV ? Avez-vous une espérance de vie normale ? Quand, le cas échéant, prévoyez-vous de vendre votre appartement ?
Abordons vos questions une à une :
Question : Ai-je la possibilité de débloquer 50 % de la valeur du compte immobilisé et de transférer la somme dans mon REER ?
Réponse : Pour accéder aux fonds de votre compte de retraite immobilisé (CRI), vous devez d'abord convertir votre CRI en un fonds de revenu viager (FRV). Ensuite, dans les 60 jours, vous pouvez transférer 50 % du FRV dans un REER, où les fonds peuvent être retirés à tout moment. Il existe d'autres options en cas de difficultés financières et de solde peu élevé du FRV.
Question : Devrais-je envisager un fonds de revenu de retraite immobilisé (FRRI) et/ou une rente payable au cours des 20 prochaines années avec le solde de 50 % ?
Réponse : Si votre CRIF est converti en FRV et que les fonds sont placés dans un portefeuille de placement bien diversifié, vous aurez la possibilité d'obtenir des rendements plus élevés et de subir des pertes de placement plus importantes. Avec une rente, vous avez la certitude du taux de rendement mais pas de protection contre l'inflation. Au cours des 20 années de retraite, l'inflation peut être le risque le plus important auquel vous êtes confronté.
La décision la plus importante pour votre sécurité financière à long terme n'est pas de placer vos fonds de retraite dans une rente ou dans un portefeuille d'investissement diversifié - c'est le montant que vous dépensez chaque année pour maintenir votre style de vie. Un plan financier vous indiquera combien vous pouvez dépenser en toute sécurité sans jamais manquer d'argent.
Question : Ai-je droit au crédit annuel de 2 000 $ pour revenu de pension de la même manière que si ce revenu mensuel provenait d'un régime de pension de l'employeur ?
Réponse : Oui : Oui, les paiements provenant de votre FRV ou de votre FERR sont admissibles au crédit pour revenu de pension de 2 000 $.
Question : Est-ce que je devrais retarder le versement de mes prestations du RPC ou du RRF ? Finalement, devrais-je retarder le versement de mes prestations du RPC et de la SV et vivre uniquement et le plus possible de mes retraits de mon REER ? En permettant à ma pension mensuelle du RPC et de la SV d'augmenter. Je sauterais également mes remboursements annuels de 1/15 à mon REER et j'intégrerais les 2 333 $ à mon revenu annuel.
Réponse : Si votre principal objectif est de pouvoir maintenir votre style de vie et de ne jamais manquer d'argent, et en supposant une espérance de vie normale, vous jouirez d'une plus grande sécurité financière à long terme si vous repoussez l'âge de la pension du RPC et de la SV jusqu'à 70 ans.
Pendant que vous travaillez, vous devriez rembourser votre REER et éviter d'inclure les 2 333 $ supplémentaires dans votre revenu, qui seront imposés à votre taux marginal le plus élevé. Mais une fois à la retraite, lorsque vous serez dans une tranche d'imposition inférieure, il vaudra mieux rembourser votre prêt immobilier non déductible plutôt que de rembourser le prêt de votre REER.