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De nombreux investisseurs fortunés n'ont pas besoin de revenus provenant des prestations de la Sécurité de la vieillesse (SV) et ont donc la possibilité de différer le début des versements. Bien que la décision quant au moment de toucher les prestations de la SV dépende de nombreux facteurs, notamment les revenus nécessaires, l'état de santé, l'espérance de vie et la planification fiscale, si vous êtes en bonne santé et avez la possibilité de différer le début des prestations de la SV, quel est l'âge d'équilibre auquel le report commence à porter ses fruits ?
Pour rappel, les prestations de la SV peuvent débuter à l'âge de 65 ans et sont calculées en fonction de la durée de résidence au Canada après l'âge de 18 ans - généralement 40 ans. Les taux des prestations de la SV sont ajustés tous les trimestres en fonction de l'augmentation du coût de la vie. À partir du 1er juillet 2022, un supplément de 10 % est ajouté aux prestations mensuelles à l'âge de 75 ans. À compter du 1er janvier 2023, les prestations maximales de la SV s'élèvent à 687,56 dollars (pour les personnes âgées de 65 à 74 ans) et à 756,32 dollars (pour les personnes âgées de 75 ans et plus). Les prestations de la SV sont soumises à des conditions de revenu, de sorte que si le revenu est supérieur à 86 912 dollars en 2023, vous devrez rembourser une partie ou la totalité du montant de la SV (avec une récupération de 15 % sur le revenu dépassant le seuil).1 Les paiements de la SV peuvent être reportés jusqu'à l'âge de 70 ans, ce qui se traduit par une augmentation des prestations de 0,6 % pour chaque mois de retard après l'âge de 65 ans.
Une étude de cas : L'attente en vaut la peine
Pourquoi envisager de différer les versements ? L'étude de cas suivante montre comment l'augmentation de la prestation pour chaque mois de report du début du versement de la SV peut s'accumuler et devenir importante avec le temps :
Chris vient d'avoir 65 ans et a vécu au Canada toute sa vie, ce qui lui donne droit aux prestations maximales de la SV. Son revenu est inférieur à 86 000 dollars et elle ne sera donc pas soumise à une récupération. Elle a reçu une lettre de Service Canada indiquant que la SV commencera à être versée en janvier 2023.
Toutefois, après une analyse rapide, elle décide qu'il pourrait être avantageux de reporter le versement de la SV. En supposant un taux d'inflation de 2 %, elle calcule le montant qu'elle percevrait si elle attendait jusqu'à l'âge de 70 ans.
Quel est l'âge d'équilibre ?
Chris constate que juste après avoir atteint l'âge de 80 ans, la croissance de la pension dépassera le montant qu'elle recevrait autrement en commençant à 65 ans (graphique). À l'âge de 90 ans, elle aura perçu près de 50 000 dollars de plus. Bien que l'âge d'équilibre soit d'environ 80 ans, on rappelle à Chris que, comme elle a déjà atteint l'âge de 65 ans, son espérance de vie est d'environ 86 ans (ou 82 ans pour les hommes qui ont atteint l'âge de 65 ans).2 Il convient de noter que, dans certains cas, Service Canada inscrit automatiquement une personne à ses prestations de SV, comme c'est le cas pour Chris. Dans d'autres cas, la personne doit en faire la demande. La bonne nouvelle, c'est que Chris peut annuler et reporter les prestations de la SV dans les six mois qui suivent le premier versement, à condition de rembourser les montants reçus. Elle en fait la demande parécrit3.
Dans le cas de Chris, compte tenu de son espérance de vie et de son faible revenu, il est logique de reporter les prestations de la SV. Chaque situation est différente, et la décision de savoir quand commencer à bénéficier de la SV peut faire intervenir de nombreux facteurs, notamment les conditions de revenu, les sources de revenu actuelles et futures, l'espérance de vie et d'autres encore. Comme toujours, demandez l'aide d'un professionnel.
1. www.canada.ca/en/employment-social-development/programs/pensions/pension/statistics/2023-quarterly-january-march.html
2. www150.statcan.gc.ca/t1/tbl1/en/tv.action?pid=1310013401
3. https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/old-age-security/while-receiving.html